МИНИСТЕРСТВО ЗДРАВООХРАНЕНИЯ И
СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО НАДЗОРУ В
СФЕРЕ ЗАЩИТЫ
ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ
ЧЕЛОВЕКА
ПИСЬМО
от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27
О дополнительных мерах по защите
прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008
N 01/2973-8-32)
В целях
формирования единообразия в правоприменительной практике и обеспечения
надлежащего исполнения требований, изложенных в письме Роспотребнадзора от
01.04.2008 N 01/2973-8-32, в том числе в части своевременного представления
результатов проделанной в этой связи работы, Федеральная служба по надзору в
сфере защиты прав потребителей и благополучия человека обращает внимание своих
территориальных органов на следующее.
1. Особенности
информирования потребителей при предоставлении им кредитов установлены
положениями ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О
защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), в соответствии с
которыми информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна
содержать "цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в
том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую
выплате потребителем, и график погашения этой суммы".
При этом содержание "полной
суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа
обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п.
1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации
(далее - ГК РФ).
Однако понятие
полной суммы, подлежащей выплате потребителем при предоставлении кредита
продавцом (исполнителем), подразумеваемое Законом N 2300-1, не идентично полной
стоимости кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу кредитной
организацией, определяемой ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1
"О банках и банковской деятельности" в редакции от 08.04.2008 и п. 1
указания Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О
порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
Так, в отличие
от полной стоимости кредита, определяемой законодательством о банках и
банковской деятельности, полная сумма, подлежащая выплате потребителем при
предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав
потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства -
будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или
кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не
поставлена в зависимость от годового периода.
Это означает,
что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение
требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает
кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений
законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную
сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а
также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями
Закона N 2300-1.
В этой связи
события, свидетельствующие о непредоставлении соответствующей информации
потребителю, даже при наличии сведений о полной стоимости кредита в контексте
требований законодательства о банках и банковской деятельности, могут повлечь
для кредитной организации наступление административной ответственности,
предусмотренной ч. 1 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных
правонарушениях (далее - КоАП РФ).
2. Согласно
положениям п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права
потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными
правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,
признаются недействительными, что в контексте нормы, установленной п. 1 ст. 17
Закона N 2300-1, изначально подразумевает гражданско-правовой порядок защиты
соответствующих прав граждан.
Вместе с тем,
несмотря на общий принцип судебной защиты нарушенных гражданских прав (п. 1 ст.
11 ГК РФ), в данном случае с учетом положений п. 2 ст. 11 ГК РФ и при условии,
что действие договора в части, ущемляющей установленные законом права
потребителей, не прекращено вступившим в силу решением суда, не исключается
возможность обеспечения защиты соответствующих интересов и прав потребителей в административном порядке в рамках производства по делу об
административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Причем если
соответствующее решение суда вступило в силу после начала производства по делу
об административном правонарушении, но до его рассмотрения по существу в
порядке, установленном главой 29 КоАП РФ, то выносится постановление о
прекращении производства по делу об административном правонарушении (п. 1 ч. 1
ст. 24.5 и ч. 1 ст. 29.9 КоАП РФ).
Также подлежит
прекращению начатое производство по делу об административном правонарушении,
связанное с проведением административного расследования, в случае, если
кредитор (продавец, исполнитель), в отношении которого ведется производство,
достиг с должником (потребителем) соглашения о добровольном устранении
допущенных нарушений и соответствующем изменении договора (п. 1 ст. 450 ГК РФ),
что, однако, должно быть своевременно подтверждено документированными
материалами.
3. Событиями, квалифицируемыми по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, в частности, могут быть признаны
факты включения в договор с потребителем условий:
ограничивающих законное право
потребителя на самостоятельный выбор места для предъявления иска (п. 2 ст. 17
Закона N 2300-1);
о применении к
потребителю-заемщику вследствие досрочного возвращения кредита с согласия
заимодавца санкций в виде неустойки (см. п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК
РФ).
В этой связи при описании события
административного правонарушения в мотивировочную часть соответствующих
процессуальных документов, оформляемых при производстве по делу об
административном правонарушении (протокол, постановление), рекомендуется
включать указание на следующие нормы законодательства Российской Федерации.
1) Положения, установленные п. 2
ст. 17 Закона N 2300-1, не носят диспозитивный характер и поэтому в силу п. 4
ст. 421 ГК РФ не могут быть изменены по усмотрению сторон обязательства.
Более того,
поскольку положения п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1 по своему содержанию аналогичны
норме, установленной ч. 7 ст. 29 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации (далее - ГПК РФ), в оценке рассматриваемой ситуации следует исходить
в первую очередь из того, что нормы гражданского процессуального
законодательства (в том числе ст. 32 ГПК РФ) устанавливают порядок гражданского
судопроизводства (регулируют специальные процессуальные правоотношения) и не
регулируют гражданские правоотношения общего характера (ст. 2 ГК РФ и ст. 1 ГПК
РФ), в том числе в части обязательств сторон
гражданского договора (ст. 307 ГК РФ). При этом стороны обязательства (ст. 308
ГК РФ) в свою очередь изначально (т.е. в момент заключения договора как
гражданско-правовой сделки) не могут определяться в качестве сторон в
гражданском судопроизводстве (ч. 1 ст. 38 ГПК РФ).
2) В соответствии с положениями п.
1 ст. 393 ГК РФ возможность наложения имущественного обязательства на должника
поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им
обязательств перед кредитором.
Действия
заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия заимодавца по
определению не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем
исполнении соответствующего обязательства (ст. ст. 309, 315, п. 2 ст. 810 ГК
РФ) и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий,
предусмотренных гл. 25 ГК РФ, в том числе возникновение права кредитора на
предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств
последнего по удовлетворению таких требований.
Поэтому включение в договор
условий об ответственности потребителя-заемщика за надлежащее исполнение
кредитного договора (в части реализации соответствующего права заемщика на
досрочное возвращение кредита с согласия заимодавца) нарушает правила,
установленные взаимосвязанными положениями п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ.
4. Согласно положениям ст. 820 ГК
РФ, а также по смыслу содержания п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 ГК РФ и ст. 10
Закона N 2300-1 (в части содержания информации о кредитных обязательствах
потребителей) кредитный договор и договор продажи товара в кредит заключаются в
письменной форме.
При отсутствии единого письменного
документа, подписанного сторонами соглашения (уполномоченными представителями)
и определяющего их права и обязанности, наличие конкретных договорных
обязательств потребителя может быть подтверждено также иными средствами (ст.
160 ГК РФ). При этом по общему правилу (в силу презумпции невиновности) и с
учетом особенностей правоотношений, возникающих при предоставлении кредитов,
обязанность доказывания наличия договорных обязательств потребителя как
должника лежит на продавце (исполнителе), заявляющем о правах кредитора.
В этой связи
следует иметь в виду, что с учетом индивидуально-определенного характера
правоотношений такого рода, а также буквального содержания положений п. 1 ст.
428 ГК РФ наличие соответствующих кредитных обязательств потребителя не может
быть подтверждено только как таковым документом в форме договора присоединения
(т.е. только в виде формуляров или иных стандартных форм договора), за
исключением случаев, когда хозяйствующий субъект - кредитор
доказал невозможность принятия условий кредитного договора (договора о продаже
товара в кредит) не иначе как путем присоединения к предложенному договору (его
некой типовой форме) в целом. Однако, принимая во внимание
причинно-следственные связи между соответствующими требованиями ст. 4 и ст. 10
Закона N 2300-1 к содержанию (целеположениям) договора о предоставлении
кредита, в частности ввиду необходимости уточнения наличия в нем графика
платежей по кредиту, обоснованность окончательных выводов о соблюдении
требований законодательства о защите прав потребителей по результатам оценки
договоров присоединения безотносительно к установлению факта его подписания
сторонами именно в представленном виде может быть в дальнейшем опровергнута.
Указанное означает, что при
установлении такого рода фактов соответствующие события могут быть
квалифицированы как нарушение права потребителей на своевременное
предоставление полной и достоверной информации об услуге (товаре) с вытекающими
последствиями гражданско-правового и административного характера.
С учетом
изложенного прошу учесть выраженную в настоящем письме правовую позицию
Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия
человека и в целях своевременного контроля со стороны Роспотребнадзора за ходом
формирования территориальными органами Роспотребнадзора соответствующей
правоприменительной практики, в том числе связанной с исполнением поручения от
01.04.2008 N 01/2973-8-32, представить отчеты о проделанной в этой связи работе в электронном
виде по установленной форме согласно приложению по адресу Muhina_SV@gsen.ru в
срок до 1 августа 2008 года.
Руководитель
Г.Г.ОНИЩЕНКО
Приложение
См. данную форму в MS-Excel.
Отчет управления
Роспотребнадзора
по _________
о деятельности по обеспечению защиты прав
потребителей в сфере предоставления
гражданам-потребителям
кредитов и оказания им иных
финансовых услуг за период
с 1 января по 31 июля 2008 года
включительно
┌────┬────────────────────────────────┬────┬──────────────────────────────┐
│ N │ │Все-│ В том числе по вопросам: │
│п/п
│
│го,
├───────┬────────┬────────┬────┤
│ │ │ед.
│заклю- │предос- │заключе-│иное│
│ │ │ │чения │тавления│ния (ис-│<*>
│
│ │ │ │(испол-│(исполь-│полне- │
│
│ │ │ │нения) │зования)│ния)
до-│ │
│ │ │ │кредит-│пласти-
│говора │ │
│ │ │ │ного │ковой │банков- │ │
│ │ │ │догово-│карты │ского │
│
│ │ │ │ра │ │вклада │
│
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│ │ │ 1 │
2 │ 3
│ 4 │
5 │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│1 │Поступило обращений
граждан │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│1.1 │из них
письменных │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│2 │Рассмотрено обращений в рамках │
│ │ │ │ │
│ │работы Общественной приемной │
│ │ │ │ │
│ │Роспотребнадзора и
"горячей │ │ │ │ │ │
│ │линии" │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│2.1 │из них
достигнуто соглашение │
│ │ │ │ │
│ │между банком и потребителем (из
│ │ │ │ │ │
│ │строки 2) │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│3 │Дано заключений в суде в │ │ │ │ │ │
│ │порядке,
установленном ст. 47 │ │ │ │ │ │
│ │ГПК РФ │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│4 │Удовлетворено исков, по которым
│ │ │ │ │ │
│ │дано заключение по делу (из │
│ │ │ │ │
│ │строки 3) │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│5 │Предъявлено заявлений в суд в │ │ │ │ │ │
│ │защиту неопределенного круга │
│ │ │ │
│
│ │потребителей │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│6 │Удовлетворено заявлений из │ │ │ │ │ │
│ │строки 5 │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│7 │Проведено мероприятий по │ │ │ │ │ │
│ │контролю │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│7.1 │из них плановых
(из строки 7) │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│8 │Вынесено определений о │ │ │ │ │ │
│ │возбуждении дел об │ │ │ │ │ │
│ │административных правонарушениях│ │ │ │ │ │
│ │и проведении административного │
│ │ │ │ │
│ │расследования │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│9 │Составлено протоколов об │ │ │ │ │ │
│ │административном правонарушении,│ │ │ │ │ │
│ │всего │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│ │в том числе из строки 9: │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│9.1 │по результатам административного│
│ │ │ │ │
│ │расследования │ │
│ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│9.2 │по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ
│ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│9.3 │по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ
│ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│9.4 │по основаниям,
предусмотренным │ │ │ │ │ │
│ │ст. ст. 19.4 и 19.7 КоАП РФ │
│ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│10 │Вынесено постановлений о │ │ │ │ │ │
│ │назначении административного │
│ │ │ │ │
│ │наказания, всего │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│11 │Вынесено постановлений о │ │ │ │ │ │
│ │прекращении
производства по делу│
│ │ │ │ │
│ │об административном │ │ │ │ │ │
│ │правонарушении,
всего │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│ │в том числе из строки 11: │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│11.1│в
том числе по результатам
│ │ │ │ │ │
│ │административного расследования
│ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│11.2│по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ
│ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│11.3│по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ
│ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│12 │Обжаловано постановлений по делу│ │ │ │ │ │
│ │об административном │ │ │ │ │ │
│ │правонарушении
(из строки 10) │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│12.1│из них по месту
регистрации │ │ │ │ │ │
│ │юридического лица, отличному от │
│ │ │ │ │
│ │места совершения │ │ │ │ │ │
│ │административного
правонарушения│ │ │ │ │ │
│ │(из строки 12) │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│13 │Отменено судом постановлений по │ │ │ │ │ │
│ │делу об административном │ │ │ │ │ │
│ │правонарушении
(из строки 12) │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│13.1│из них судом по
месту │ │ │ │ │ │
│ │регистрации юридического лица, │
│ │ │ │ │
│ │отличном от
места совершения │ │ │ │ │ │
│ │административного правонарушения│ │ │ │ │ │
│ │(из строки 13) │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│13.2│из них с
возвращением дела на
│ │ │ │ │ │
│ │новое рассмотрение (из строки │
│ │ │ │ │
│ │13) │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│14 │Предъявлено апелляционных жалоб
│ │ │ │ │ │
│ │на решения судов │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│14.1│из них
территориальными органами│
│ │ │ │ │
│ │Роспотребнадзора (из строки │
│ │ │ │ │
│ │14.1) │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│15 │Вынесено постановлений судом │
│ │ │ │ │
│ │апелляционной инстанции в
пользу│ │ │ │ │ │
│ │Роспотребнадзора (из строки 14)
│ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│16 │Предъявлено кассационных жалоб │
│ │ │ │ │
│ │на постановления судов │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│16.1│из них
территориальными органами│
│ │ │ │ │
│ │Роспотребнадзора (из строки 16)
│ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│17 │Вынесено постановлений судом │
│ │ │ │ │
│ │кассационной инстанции в пользу
│ │ │ │ │ │
│ │Роспотребнадзора (из строки 16)
│ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│18 │Предъявлено надзорных жалоб на │ │ │ │ │ │
│ │постановления судов │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│18.1│из них
территориальными органами│
│ │ │ │ │
│ │Роспотребнадзора (из строки 18)
│ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│19 │Вынесено постановлений судом │
│ │ │ │ │
│ │надзорной инстанции в пользу │
│ │ │ │ │
│ │Роспотребнадзора (из строки 18)
│ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│20 │Дано разъяснений потребителям по│
│ │ │ │ │
│<*> │каналам
информационной связи │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│21 │Направлено материалов в другие │
│ │ │ │ │
│<*> │органы для
рассмотрения в
│ │ │ │ │ │
│ │пределах
компетенции │ │ │ │ │ │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│ │ │ │ │ │ │ │
├────┴────────────────────────────────┴────┴───────┴────────┴────────┴────┤
│Примечания. │
│Таблица заполняется по
принципу попадания начала события (действия) во │
│временной диапазон с 1
января по 31 июля 2008 года включительно. Так, │
│если постановление о
назначении административного наказания вынесено 3 │
│июня 2008 года, то значение
(единица) заносится в графу 1 строки 10
│
│независимо от даты
возбуждения дела и даты обращения (жалобы), │
│послужившей
основанием для проверки. При этом значение графы 1 также │
│разносится по графам 2 - 5
в зависимости от существа соответствующих │
│событий.
│
│Копии материалов, связанных
с рассмотрением дел в судах, в полном объеме │
│обязательно представляются
в Роспотребнадзор в электронном виде по │
│адресу: Muhina_SV@gsen.ru
или по почте.
│
│<*> - Пояснения к
действиям территориальных органов Роспотребнадзора, в │
│том числе отражаемым по
строкам 20 и 21, графе 5, даются в │
│сопроводительной записке к
отчету.
│
└─────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘
Исполнитель: __________________ /ФИО, телефон, e-mail/